Enmig d'un entorn macroeconòmic marcat per la lenta recuperació de l'IPC i una política monetària encara restrictiva, el sector financer europeu torna a convertir-se en protagonista. Mentre el BCE manté els tipus elevadament situats, l'impuls a la digitalització dels pagaments s'erigeix com una finestra d'oportunitat estratègica.
A Espanya, les xifres no enganyen: més del 55 % de les transferències el 2024 ja van ser instantànies, un indicador que la modernització del sistema bancari va pel bon camí. En aquest marc, sorgeix una aposta ambiciosa per dinamitzar els cobraments digitals: el request-to-pay SEPA.
El sistema revolucionari de pagaments que preparen CaixaBank i BBVA
Durant l'abril i el maig de 2025, CaixaBank i BBVA, en col·laboració amb Iberpay, van posar en marxa el primer pilot interbancari de request-to-pay sota l'esquema SEPA. El sistema, gestionat per Iberpay, va permetre que usuaris dins d'un entorn de “friends & family” enviessin i rebessin sol·licituds de pagament instantani, les quals van ser liquidades en segons, 24 h al dia, tots els dies.
L'èxit d'aquest pilotatge reflecteix una fita en l'ecosistema europeu de pagaments digitals, validat en un entorn real i controlat abans d'expandir-se al mercat de consumidors i empreses.
Què és el request‑to‑pay SEPA i per què importa?
Aquest sistema és l'evolució del “pull payment”: el creditor envia una sol·licitud de pagament digital que el deutor pot acceptar amb total immediatesa. Un cop autoritzat, la transferència s'efectua i es liquida a l'instant.
- Disponibilitat 24/7: trenca amb les limitacions d'horaris i suspensió d'activitats en festius bancaris.
- Versatilitat funcional: pot aplicar-se a factures de consum, pagaments B2B, taxes públiques, lloguers, col·legiatures o quotes esportives.
- Seguretat i control: com que cada operació requereix acceptació manual, es mitiguen riscos associats al dèbit sense autorització.
Aquest format s'emmarca en l'estratègia del Consell Europeu de Pagaments (EPC), que va definir l'esquema SEPA Request to Pay (SRTP) i les seves guies, actualitzades el novembre de 2024 i l'abril de 2025.
Impacte esperat i principals beneficis
1. Eficiència operativa elevada
El pilot va incloure més de 350.000 sol·licituds de pagament amb una taxa d'èxit superior al 30 %. Encara que hi ha marge de millora, aquests resultats consoliden la viabilitat del sistema.
2. Millora en la gestió de flux de caixa
Per a pimes i administracions, retenir grans quantitats de facturació pendent i agilitzar cobraments pot suposar una millora substancial en liquiditat.
3. Competència tecnològica
El sistema s'integra amb infraestructures ja existents, com l'operativa de pagaments instantanis (TARGET Instant ? RT1) i la xarxa d'Iberpay, cosa que afavoreix una escalabilitat immediata a més de 4 500 bancs i 800 milions de comptes.
4. Aposta per la sobirania europea en pagaments
Mentre gegants tecnològics consoliden la seva presència (Apple Pay, Google Pay), els bancs europeus avancen en autonomia d'infraestructura amb solucions pròpies, reforçant la confiança de l'ecosistema financer.
Desafiaments i pròxims passos
Tot i que la fase pilot ha estat exitosa, diversos reptes esperen el sistema:
- Adopció pel gran públic: estendre el servei a consumidors exigeix integrar la funcionalitat a les apps bancàries de manera universal.
- Educació financera: cal capacitar els usuaris sobre com operar la sol·licitud de pagament digital.
- Regulació i certificació: completar els processos formals sota les exigències de l'EPC per al seu desplegament comercial.
CaixaBank planeja obrir la implantació a sectors comercials al llarg de 2025. BBVA, per la seva banda, estudia mecanismes de sol·licitud mitjançant NIF, sense necessitat d'IBAN, cosa que facilitaria encara més el seu ús.
Veu Independent
Periodisme lliure i català