En un momento en que la esperanza de vida en España supera los 80 años, el sistema público de pensiones se enfrenta a un reto creciente. La precariedad del modelo de reparto, junto a un envejecimiento progresivo de la población, obliga a los expertos a prestar especial atención al momento de la jubilación. Estos factores sitúan en primer plano una advertencia crucial: adelantar el retiro sin una planificación adecuada puede resultar muy costoso.
El error frecuente al jubilarse anticipadamente
El abogado laboralista Andrés Millán, conocido por su canal de TikTok e Instagram como LawTips, ha señalado un fallo recurrente entre quienes deciden jubilarse antes de tiempo. Según explica, adelantar la jubilación 24 meses puede suponer una reducción del 21 % en la pensión, cuando lo máximo aconsejable sería involucrarse unos meses más en el sistema de cotización.
Solo esperar un mes reduce esa cifra a un 17 %, mientras que retrasar cinco meses lleva el descuento por debajo del 10 %. Millán enfatiza que “yo nunca me jubilaría 24 meses antes, como mucho 19 o 20 meses antes” debido al impacto económico significativo que representan estas penalizaciones.
Estas conclusiones se sustentan en la tabla oficial del artículo 208 de la Ley General de la Seguridad Social, que establece los coeficientes reductores según los periodos de adelanto y los años cotizados. En jubilación voluntaria, quien acredite menos de 38 años y medio cotizados puede sufrir un recorte del 21 % si adelanta dos años el retiro, pero solo un 3,26 % si lo hace un mes antes.
Similarmente, quienes tengan hasta 41,5 años de cotización ven el recorte pasar del 19 % al 3,11 % si esperan. Y quienes superen los 44,5 años notan una diferencia de 13 % a tan solo 2,81 % de penalización.
Impacto económico real a largo plazo
La magnitud de estas reducciones se deja notar durante toda la vida laboral una vez jubilado. En muchos casos, adelantar la jubilación por unos meses supone perder miles de euros a lo largo de los años. A ello se añade la reciente reforma, que introduce coeficientes reductores específicos sobre la pensión máxima cuando el recorte y la cuantía resultante la superen.
Es decir, incluso quien hubiera tenido derecho al importe máximo ve cómo el sistema asegura que la reducción se efectúa igualmente, preservando el efecto disuasorio de retirar fondos adelantadamente.
Factores que recalcan la necesidad de estudiar cada caso de manera individualizada
El panorama normativo español hace que el timing sea clave para no sacrificar ingresos. La edad legal de jubilación está en 66 años y 6 meses, y crecerá hasta 67 años en 2027. Además, quienes hayan cotizado al menos 38 años y 3 meses pueden retirarse a partir de los 65 años sin penalización. Pero quien no alcance ese mínimo, deberá esperar más y enfrentar recortes si decide anticipar el retiro.
Trabajadores expuestos a condiciones pesadas, peligrosas o insalubres cuentan con regímenes especiales que les permiten retirarse antes sin sufrir recorte económico alguno. Estos ajustes, que afectan a sectores como construcción, transporte, bomberos o sanidad, entran ahora en una vía regulatoria en trámite, que exige evaluaciones sectoriales objetivas bajo criterios como siniestralidad o bajas laborales.
Analizar las consecuencias
Detrás del error que alertan figuras como Millán, se encuentra una falta de conocimiento normativo y asesoramiento personalizado. Quienes optan por jubilarse anticipadamente deberían analizar detenidamente la penalización por cada mes de adelanto, considerando su situación contributiva y el impacto total en ingresos a largo plazo. El coste económico de poner fin a la vida laboral unos meses antes puede ser mayor que el beneficio de disfrutar de esos mismos meses libres.
Además, conviene plantearse alternativas complementarias, como planes de pensiones privados o fórmulas de ingresos adicionales. Esa visión integral permite adaptar el retiro a un equilibrio realista entre calidad de vida y sostenibilidad financiera.
Costes económicos importantes
Adelantar la jubilación es una decisión con un claro coste económico. Retrasar el retiro unos pocos meses puede reducir los recortes de forma drástica, pasando de más del 20 % a menos del 10 % en determinadas circunstancias. En tiempos en que el sistema público se tensiona, y la edad ordinaria sigue aumentándose, informarse y asesorarse con rigor es clave para evitar pérdidas irreversibles. Estamos ante una elección clave: disfrutar antes o vivir mejor después.